以下內(nèi)容，給孩子購買商業(yè)險前必讀：       通過以上對居民醫(yī)保的細(xì)述我們可以看到，居民醫(yī)保還是具有其較大的局限性，若能配合商業(yè)保險，科學(xué)合理的規(guī)劃投資理財(cái)保險，必將為少兒健康快樂成長加分。

投保前建議家長結(jié)合自家少兒的實(shí)際情況構(gòu)建一份全面的投保規(guī)劃。投保時建議優(yōu)先關(guān)注少兒的基礎(chǔ)性保障，其次關(guān)注少兒的教育保障，最后結(jié)合當(dāng)下家庭經(jīng)濟(jì)的狀況投保一份合適的商業(yè)保險。

一、少兒險的特征：

①、少兒險的特點(diǎn)是便宜、比如重疾險保費(fèi)100元不到就可以保10萬，而成人就完全不一樣。

②、其次是多元化，卡式醫(yī)療險、躉交（一次性繳費(fèi)）重疾險、少兒重疾險等，針對性很強(qiáng)。

③、再者就是身故限額10萬，這是為了避免道德風(fēng)險問題。成人則無此限制。

二、 少兒險的購買常識：

1、  首先檢視一下家庭能負(fù)擔(dān)多少保費(fèi)，該應(yīng)該以家庭年收入為額度參考，然后再剔除大人的保費(fèi)以后，剩余的再進(jìn)行孩子保費(fèi)預(yù)算。

比如家庭年收入20萬，總保費(fèi)10%左右，就是大人1萬4，孩子5-6千即可。也就是說孩子的保費(fèi)在家庭占比中，不宜超過4%。

2、  其次檢視孩子的保障缺口、比如單位有統(tǒng)籌和居民醫(yī)保，或者其他商業(yè)保險等，則可以酌情考慮醫(yī)療險的必要性，或者重疾險額度的增加多少等。避免買重復(fù)浪費(fèi)了。

三、少兒險的分類

1、 醫(yī)療險：

以費(fèi)用型醫(yī)療險報銷為主，例如上述案例的2萬費(fèi)用，醫(yī)保報銷9800，剩余需要自負(fù)的1萬，則可以由商業(yè)醫(yī)療險進(jìn)行再次保險，余額補(bǔ)齊或者比例報銷。再次減輕家長的經(jīng)濟(jì)壓力。

特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保額1萬—10萬不等，

類型：單獨(dú)的，或者附加的。

報銷形態(tài)：可以報銷自費(fèi)藥的。

2、 意外險：

少兒意外常見于骨折，摔倒，燙傷等，有時候無需住院，門診治療周期又很長，就需要意外醫(yī)療險來進(jìn)行門診或者住院的補(bǔ)償報銷。

比如張先生的寶寶因?yàn)樗さ箤?dǎo)致骨折，門診拍片和后期治療共花費(fèi)2千元，歷時6個月，則居民醫(yī)保就只能報銷200元，剩余的1800就可以由意外醫(yī)療險報銷1200左右。自負(fù)僅需幾百元即可。

3、 重疾險

少兒重疾險的特征為每家公司限額30萬或者50萬以內(nèi)，特點(diǎn)為一旦發(fā)生合同所定義大病，就直接賠付保額作為家庭經(jīng)濟(jì)援助。對于當(dāng)前的少兒醫(yī)療市場來說，并不鮮見因病致窮賣房賣車的事情，因此少兒重疾險在一個家庭可以負(fù)擔(dān)的時候，建議最高額度置辦。

4、 教育婚嫁險

在孩子大學(xué)和婚假的時候，前期儲蓄的錢可以拿出來作為一個經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充，此處建議保障都完善以后再行添置和補(bǔ)充。作為理財(cái)?shù)囊粋€分類投資渠道。